martes, 30 de septiembre de 2008

  Peligro con los depositos en bancos y cajas
Vamos a intentar dar un poco de luz sobre las habladurías que se están generando en los últimos días sobre este tema.

¿Hay entidades en peligro de quiebras o suspensiones de pagos? ¿Tenemos seguros nuestros ahorros?

Me comenta mi buen amigo y comentarista en barbecho de este blog, Alvaro (¿dónde estás Alvaro? vuelve y suscríbete que regalamos un iPod) que ha escuchado recientemente a un locutor radiofónico, de una de las más populares emisoras nacionales (emisora de línea editorial bastante alejada a la política actual del gobierno) aconsejar a los oyentes no mantener más de 20.000 euros en los bancos, como sabréis importe máximo garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos en caso de quiebra de la entidad.

Ayer Solbes comentaba que "los ahorros de los españoles no corren peligro"... : uf! ya estamos todos tranquilos... sin crisis y sin problemas en nuestras entidades financieras.

Lo cierto es que el tema está en la calle, y en los foros.

Respetando la libertad de expresión, creo que opiniones como las vertidas por el comentarista de un medio con tanto poder de comunicación, pueden suponer una grave irresponsabilidad. En mi opinión existen bastante más probabilidades de que te roben la casa a que te quedes sin tus fondos por una quiebra de un banco. Además, como sabemos, las entidades financieras invierten los depósitos, y si se genera una situación de pánico que lleve al público a reclamar de forma masiva sus depósitos, la entidad entra en un inevitable bloqueo de su actividad.

Vamos a intentar dar un poco de luz en las habladurías que se están generando en los últimos días sobre este tema. Basándonos en tres puntos.

1.- Puntos fuertes del sistema financiero español, y alguna sombra.

El modelo de negocio es muy distinto al anglosajón, basado en la banca comercial tradicional, con muy altos niveles de eficiencia. En el primer semestre ninguna entidad ha presentado pérdidas.

Por que en España las entidades han realizado amplias provisiones que superan en la mayor parte de los casos sus carteras de préstamos dudosos.

Además en EEUU si una persona no paga la hipoteca responde normalmente sólo con el bien. Ante una bajada muy fuerte del precio de las viviendas, puede ser mayor la tentación a dejar de pagar la hipoteca. En España además de con el bien se responde de la hipoteca con el patrimonio presente y futuro.

Es cierto que el sistema financiero presenta una fuerte inversión en el sector inmobiliario, muy dañado en la actualidad. Para mi aquí reside uno de los grandes problemas. También es cierto que se ha prestado mucho a perfiles que si podemos denominar subprime, en préstamos personales y algo también en hipotecario. Y además en España se da la circunstancia adicional de fuertes incrementos de desempleo.

Por ello vamos a ver si hay entidades que presentan ya problemas de morosidad importantes.

2.- Morosidad en las Cajas de Ahorro

Nos centramos en las Cajas de Ahorro, que están teniendo mayores niveles de dudosidad respecto a los bancos, y de las que además recientemente se publicó un estudio sobre la evolución de la morosidad, que ha aparecido en bastantes medios:

CAJA DIC 07 % JUN 08 % VAR.SEMESTRE %

--------------------------------------------------------------

Bancaja 0,85 1,82 114,12

BBK 0,69 0,89 28,98

Caixa Catalunya 1,07 2,5 133,64

Caixa Galicia 0,65 1,45 123,07

Caixa De Girona 1,19 2,4 101,68

Caixa Laietana 2,99 3,2 7,023

Caixa de Manlleu 1,35 2,05 51,85

Caixa Manresa 0,63 1,35 114,29

Caixa Penedès 1,19 2,24 88,24

Caixa Sabadell 1,14 3,24 184,21

Caixa Tarragona 1,46 2,9 98,63

Caixa de Terrasa 0,65 1,74 167,69

Caixanova 0,67 1,31 95,52

Cajastur 0,42 0,85 102,38

Caja de Ávila 0,67 2,73 307,46

Caja de Badajoz 1,22 1,73 41,8

Caja de Burgos 0,77 1,78 131,17

Caja Cantabria 0,82 2,16 163,41

CCM 0,49 2,99 519,2

Caja C.de Burgos 0,55 1,06 92,72

Caja Duero 0,85 2,08 144,71

Caja España 1,66 3,90 134,94

Caja de Extremadura 0,60 2,00 233,33

Caja de Guadalajara 0,93 1,41 51,61

Caja Inmaculada 1,41 1,58 12,06

Caja de Jaén 0,90 1,29 43,44

Caja Madrid 0,90 1,89 110

Caja Mediterráneo 0,69 1,69 144,93

Caja Murcia 0,56 0,92 64,29

Caja Navarra 0,62 0,99 59,68

Caixa Ontinyent 1,05 1,29 22,86

Caja Rioja 0,51 0,75 47,06

Cajasol 1,44 1,80 25

Caja Segovia 0,88 1,48 68,18

Caja Sur 1,73 2,78 60,69

C.C.Pollença 1,03 1,05 1,94

Ibercaja 0,76 1,21 59,21

La Caixa 0,55 1,26 129,09

Caja I.Canarias 0,60 1,70 183,33

Caja Granada 1,00 1,07 7

Kutxa 0,65 1,08 66,16

Sa Nostra 0,30 2,20 633,33

Unicaja 0,62 0,96 54,84

Vital Kutxa 0,60 1,14 90

CajaCanarias 1,72 N.D --

(Fuente Eldía.es)

Y si al final quiebra la entidad ¿qué pasa con los ahorros?

3.- Fondo de garantía de depósitos.
Como se está comentando estos días en España hay creado un fondo de garantía que segura hata 20.000 euros. ¿mucho? ¿poco?. Bueno esperemos que no haya que utulizarlo. Pero por si acaso te doy en enlace donde puedes ver si tu entidad esta adherida: FGD (ver entidades adheridas). (Yo no encuentro a ING (¿vosotros?) - ver comentarios).

Y para terminar me despido con este vídeo de un momento de la película ¡Qué bello es vivir!, que viene bastante a colación.



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Comentarios:
muy bueno el post, yo creo que en general la gente tiene que estar tranquila, los bancos españoles estan saneados y las cajas tienen la opcion de fusionarse en caso extremo, ademas que tienen una connotacion politica, es decir, si necesitan unfavor la administracion se lo hara.

un saludo
 
Muy buenas Morito,

Primeramente aclarar que mi ausencia de comentarios ha venido motivada principalmente por mis pasadas 5 semanas de vacaciones en el paraiso y posterior re-entry en el mundo laboral con nulas ganas de aportar nada a nada ;)

El sibilino comentario de que ING no está cubierto por el FDG me parece sectario y poco riguroso ya que no mencionas que SI está cubierto por el fondo equivalente holandés, el cual me da la misma confianza sino más que nuestro querido Banco de España.

Dicho esto, yo no tendría más de 20.000EUR en cuenta corriente, por si acaso. Tampoco cuesta nada diversificar en 3 bancos si tienes pongamos 80.000EUR, que quien los tuviera ;)

De todas maneras, como mi nómina se la come a bocados la hipoteca y todas las facturas a pagar estoy tranquilo ;(

Re al ipod que regalais, ya hice la encuesta a través del blog de Fernando y dejé mi email, espero que mi activa participación sirva para algo ;)

Un saludo a todos los reto-bloggers, sigo todos vuestros blogs a raiz de que a Morito le diese por esto :)
 
Amoave, queien tiene 20 mil euros ahorrados? pq yo como la mayoria de los espanioles apenas llegamos a fin de mes con los sablazos de las hipotecas, supervivencia y ocios variados.
Pero yo siempre he pensado que diversificar como dice alvaro es siempre una buena opcion.
De todas formas mi opinion es de confianza en el mercado bancario espaniol, no tanto el belga,y mucho tiene que pasar para que lleguemos a esos extremos.
Dicho esto reclamo que me considereis en lo del sorteo del ipod; cachivache que espero que de verdad lo regaleis y no os escondais en la crisis pa decir que no hay ipod.
 
Muy bueno el post, me he quedado alucinado con la CCM que ha aumentado su morosidad en sólo 6 meses e un 500%. Esto no es bueno verdad?
 
¿No deberías de aclarar lo que dicen Álvaro y otros sobre ING?
 
Esto es lo que he encontrado sobre el fondo de garantía de Holanda:

Why does DNB enter into such MoUs?

Dutch-established banks may be active in other countries through branches and conversely, foreign banks may operate branches in the Netherlands. Under the Directive on deposit-guarantee schemes, the countries of the European Economic Area (EEA, that is, the EU plus Norway, Iceland and Liechtenstein) have agreed among themselves that bank branches will be subject to their home country's DGS. What this means is that the Dutch DGS applies to a Dutch bank's branch in another EEA country, while a branch in the Netherlands of a bank in another EEA country is subject to the DGS of that country.

In addition, branches in the Netherlands of EER banks may opt for supplementary participation in the Dutch DGS if their home DGS offers a lower level or scope of cover. And conversely, EEA branches of Dutch banks may opt for supplementary participation in their host country's DGS if it offers a higher level or scope of cover than the Dutch scheme. This supplementary participation possibility makes it necessary for the DGS managers of both countries to collaborate smoothly if the DGS is invoked. The Directive on deposit-guarantee schemes accordingly requires countries to come to mutual agreements on this issue. Such agreements are embodied in the MoUs.

No obstante sigo mirando a ver si encuentro la web del Fondo de GArantía
 
Hola a todos.
Respecto a ING, decir que esta cubierto por el fondo de garantia holandes, mucho mejor que el español, ya que garantiza el 100% de los primeros 20.000€ y el 90% de los 20.000 restantes. Si hacemos cuentas, te sale una garantia de 29.000 € de un total de 30.000€ o 38.000€ de un total de 40.000€ dipositados en una cuenta.
Yo personalmente, creo que el gobierno tiene que incrementar el fondo de garantia, para crear confianza.

Un saludo
 
Yo no diría que es mejor sólo por que garantice más. Habría que ver adicionalmente que cantidad tiene realmente como fondo. Al fin y al cabo como su propio nombre indica es un fondo y cuando se acaba, se acaba, por mucho que ganratice.
 
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